研究:大多数美国人不了解分数银行的运作方式

让我们提出一个几乎每个成年人都熟悉的场景。您去银行,将实物支票或一叠现金存入自动柜员机或收银员的等候之手.

而且…这可能是您对此事最想的.

但是您是否曾经停止考虑过该特定存款的内容?

许多客户预想他们的数字“帐户”将被补充更多的资金,但是实际上与您的数字“帐户”实际存在等价物?

不,至少不是您想像的那样。之所以如此,部分原因是因为金融系统支持部分准备金银行业务(稍后会详细介绍).

尽管银行持有的客户资金比大多数人想象的要少得多,但仍有相当一部分公众认为他们帐户中的确切金额是存放在某些实体空间.

将这种观点推论到在任何一家银行都有支票和/或储蓄帐户的客户总数,您可能会认为银行将其所有客户资金都保存在实物保险库中,随时可以提取.

您不会孤单地想到这个.

在一个 最近对1,000名美国消费者进行了研究, 我们问:您的银行是否需要随时保留客户存入的确切金额?

52%的受访者说不,26%的人说是,20%的人说他们不知道.

如果仍不清楚,则52%的人是正确的.

分数银行意味着银行仅持有一部分存款

美联储在2019年1月更新了其储备金要求表。他们裁定,所有存款超过1.242亿美元的银行必须将其存款的10%保留在其有形储备中。银行必须依法保留10%或1/10的客户存款的“一部分”.

美联储储备要求

美联储对银行准备金的要求。来源: 美国联邦储备

持有1630万美元至1.242亿美元客户存款的银行只能将其存款的3%存入其实际储备中.

考虑到这些数字,我们发现,只有9%的受访者完全了解银行在任何特定时间需要储备多少钱,而大多数受访者(43%)承认他们不知道多少银行必须持有.

最终,对分数银行的更好理解意味着美国人将更好地理解在任何给定时刻他们的钱最有可能在哪里.

什么是部分储备银行?

我已经解释了部分银行业务的基本思想:符合联邦储备金规定的银行必须仅将其客户存款的一小部分存入即时可用准备金中。美联储设定准备金要求,这​​是银行必须保留为现金的存款百分比的官方术语.

因此,这些存款的其余90%(在某些情况下甚至更多)会去哪里?

通常,银行会将未持有的准备金以抵押,商业贷款和个人贷款的形式,用于其他银行或客户的贷款.

部分准备金银行业务的基本原理是,它允许资金在整个经济中更自由地流动,从而产生一定程度的刺激,如果要求银行持有20%的准备金,更不用说100%的准备金了.

银行如何从您的钱中赚钱?

部分储备银行业务使银行可以放贷。这些贷款中的每笔都以借款人支付的利息的形式为银行增加了收入。.

随着这种向银行存钱的周期以及将这些钱借给其他银行和客户的银行逐渐兴旺起来,一种现象被称为货币乘数效应(或分数准备金乘数效应)。.

分数储备乘数

分数准备金贷款周期。图片通过 中等职位

这是乘数效应工作原理的基本分解:

银行A将其法律允许的90%的存款贷出给银行B。银行A的会计帐簿仍然显示,银行拥有这些存款的100%,即使实际上只保留了其中的10%.

同样,银行B将借入的资金(相当于银行A存款的90%)添加到资产负债表中。它不把借来的钱算作债务,而是算作可以借出的流动资产,以收取自己的利息。毕竟,他们可以将借来的钱借出去,并且可以从这些贷款中收取利息。.

这样,流通中的钱就“成倍增加”,不能指责人们误以为这种效果是魔术,而指数成倍的增加又产生了直接的后果。.

后果是双向的.

随着货币供应量的增长,从理论上讲,消费者应该有更多的信贷渠道,更容易借贷成为经济刺激。但是也有可能货币供应量增长的越多,每一美元的价值就越小.

换句话说,购买力下降。这就是为什么部分准备金及其净效应仍然是两极分化的话题的原因.

如果银行没钱了怎么办?

简而言之,银行及其客户将失去运气.

如果一群占银行存款10%以上的客户试图同时提取所有存款,那么大多数银行根本无法批准该请求.

这是因为大多数银行都充分利用了10%的要求,因此借出了其余的存款以最大程度地提高收入.

尽管这种情况极不可能发生,但这并非史无前例。消费者信心的急剧下降导致将近100年前的银行挤兑,并且由于银行无法向其客户提供存款,因此一家又一家的银行倒闭了.

这种多米诺骨牌效应的最终结果是:大萧条.

从理论上讲,在没有足够现金支付客户提款的情况下,美联储手头有足够的现金为其成员银行提供资金。更典型地,银行能够清算其应收账款并补充其准备金,以适应任何超额提款.

但是,如果足够多的大型银行不计后果地放贷,后果可能是灾难性的(请参阅:次级抵押贷款和2008年金融危机).

特色图片通过Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me