Digitale Währung e-Krona: Schwedens CBDC-Bewegung

Schweden neigt dazu, sich mit Klischees zu beschäftigen, von denen der Rest von uns nur träumen kann. Es ist ein liberales Paradies. ein Land von großen, blonden und schönen Wesen; friedlich und doch fortschrittlich; Ein Ort, an dem Kapitalismus und Sozialismus ein glückliches Verständnis erreicht haben.

Es gibt Freiräume und natürliche Schönheit, Gleichstellung der Geschlechter und Vereinbarkeit von Beruf und Privatleben. Es ist das Land, das uns H gegeben hat&M, Ikea, Spotify und äh … Abba. Jeder fährt einen Volvo und isst Fleischbällchen. Wo kann ich mich anmelden?

Wie alle guten Klischees wurzeln die oben genannten in der Wahrheit. Die Schweden sind im Vergleich zu fast jeder anderen entwickelten Nation im Großen und Ganzen ein gesunder Haufen. Die staatlich finanzierte Gesundheitsversorgung ist für alle zugänglich und es gibt eine Kultur im Freien, die von einer wirklich atemberaubenden Landschaft profitiert.

Schweden Schnee

Schweden gestern. Bringen Sie ein gutes Paar Stiefel mit und es wird Ihnen gut gehen. Bild über Shutterstock

Das Land ist in der Tat eine der liberalsten Demokratien der Welt, in der von Männern erwartet wird, dass sie einen Großteil der Last der Kinderbetreuung teilen, und Frauen nicht routinemäßig vom Arbeitsplatz ausgeschlossen werden. Die Rechte der Arbeitnehmer sind geschützt und verankert, während diejenigen, die in schwere Zeiten geraten, nachdrücklich staatlich unterstützt werden.

Die Steuern sind hoch, aber sie unterstützen ein starkes soziales Sicherheitsnetz. Ja, es gibt Argumente gegen Fast Fashion und billige Möbel, während viele Musiker Ihnen sagen können, was mit Spotify nicht stimmt.

Was Abba betrifft, nun … lassen Sie uns hier nicht darauf eingehen. Aber niemand kann leugnen, dass Schweden für eine Nation von etwas mehr als 10 Millionen Menschen (weniger als die Hälfte der Bevölkerung von Sao Paulo), die im Winter nur wenige Stunden Sonnenlicht pro Tag genießt, sich ziemlich gut geschlagen hat.

Viel zu lernen

All dies bedeutet nicht, dass Schweden eine perfekte Gesellschaft ist, obwohl es vielleicht näher kommt als die meisten anderen. Viele der Probleme, von denen andere reiche Nationen betroffen sind, sind auch hier zu finden. Aufgrund des Anstiegs der Zuwanderung nahmen die Spannungen zu, und Einwanderer – darunter viele Flüchtlinge – wurden häufig für steigende Kriminalitätsraten und den Verlust der nationalen Identität verantwortlich gemacht.

Schwedendemokraten

Das Stereotyp in Frage stellen: Führer der schwedischen Demokraten Jimmie Akesson. Bild über BBC

Die Gewalt gegen Banden nimmt zu, während die Staatsausgaben zurückgegangen sind. Infolgedessen hat die rechtsextreme Partei hier, wie in so vielen anderen Ländern, ihren Kopf erhoben Schwedendemokraten bei den Parlamentswahlen 2018 große Gewinne zu erzielen. Diese Partei, die ihre Wurzeln in der Neonazi-Bewegung hat, ist gegen Einwanderung, offene Grenzen und die EU und hat bei vielen Schweden bereitwillige Ohren für ihre populistische Botschaft gefunden.

In jüngerer Zeit ist die schwedische Regierung für ihre unter Beschuss geraten Antwort auf Covid-19, von vielen zunächst für eine antiautoritäre Herangehensweise an die Pandemie gelobt worden. Dies war wohl ein Misserfolg, da Schweden bisher mehr Todesfälle durch Coronaviren erlitten hat als jede andere skandinavische Nation. Es scheint, dass sie die Dinge nicht immer richtig machen.

Wegweisend

Was hat das alles mit den Welten der Blockchain und der Kryptowährung zu tun? Wie wir gesehen haben, ist Schweden berühmt für seinen fortschrittlichen Ansatz und dafür, Trends zu setzen, die andere Länder dann eifrig annehmen. Sie müssen nicht weiter suchen als die oben genannten schwedischen Erfolgsgeschichten H.&M, Ikea, Spotify und ja, Abba, um zu sehen, dass der Rest der Welt oft dahin folgt, wohin Schweden führt.

Wenn Sie in den letzten Monaten alle Krypto-Dinge im Auge behalten haben, haben Sie wahrscheinlich ein verstärktes Geschwätz im Zusammenhang mit der Frage der digitalen Währungen der Zentralbank (CBDCs) bemerkt. Dies ist so ziemlich das, was es verspricht: digitale Versionen nationaler Währungen, die von Zentralbanken wie der Bank of England oder der US Federal Reserve ausgegeben werden. Es kommt vor, dass in diesem Bereich wie in so vielen anderen die Schweden die Nase vorn haben.

Schweden Riksbank

Schwedische Riksbank: Keine Schönheitswettbewerbe gewinnen. Bild über Shutterstock

Bereits im Februar dieses Jahres, kurz bevor die Pandemie eintrat, drehte die schwedische Riksbank das Drehbuch um angekündigt dass es ein Pilotprojekt für seine E-Krone startete, “eine digitale Krone [die] einfach, benutzerfreundlich sein und kritische Anforderungen an Sicherheit und Leistung erfüllen sollte”.

Das Pilotprojekt, das in Zusammenarbeit mit Accenture gestartet wurde, sollte die Blockchain-Technologie testen, die der e-krona zugrunde liegen würde, und den Anwendungsfall für eine landesweite Einführung des Programms bewerten. In seinen eigenen Worten: “Das Hauptziel des Pilotprojekts besteht darin, dass die Riksbank ihr Wissen über die von der Zentralbank ausgegebene digitale Krone erweitert.”

Dieses Pilotprojekt ist noch nicht abgeschlossen und soll Anfang nächsten Jahres enden. Es wird jedoch immer wahrscheinlicher, dass eine E-Krone Realität wird, nicht wenn sie Realität wird. Es wurde gemeldet im Oktober dass Stefan Ingves, der Gouverneur der Riksbank, die schwedische Regierung dazu drängte, mit der Ausarbeitung von Gesetzen zu beginnen, die es der E-Krone ermöglichen würden, gesetzliches Zahlungsmittel zu werden. Das erste funktionierende CBDC der Welt könnte bald auf uns zukommen.

CBDCs erklärt

Wir haben im September hier im Coin Bureau über CBDCs berichtet, während wir es auf YouTube Guy getan haben ein tiefer Tauchgang auf sie in jüngerer Zeit. Bevor wir uns jedoch eingehend mit der scheinbar unvermeidlichen E-Krone befassen, lohnt es sich, hier eine kurze Zusammenfassung für alle zu machen, die mit dem Konzept möglicherweise noch nicht vertraut sind.

Auf den ersten Blick können CBDCs sie sehr empfehlen. Eine digitale Währung, die an den Wert der Landeswährung gebunden ist, die sie repräsentiert, hat eine Reihe von Vorteilen, insbesondere gegenüber physischem Bargeld. Der Einsatz von Bargeld stirbt weltweit und aus einer Reihe von Gründen ab. In weiten Teilen der Industrieländer bezahlen immer mehr Menschen Alltagsgegenstände mit Debit- oder Kreditkarten, und in einigen Ländern ist es durchaus möglich, den Alltag zu erledigen, ohne Bargeld verwenden zu müssen.

Kreditkarte aufladen

Piep! Bild über Shutterstock

Dann gibt es den Aufstieg von Kryptowährungen wie guten alten Bitcoin und all den Altcoins, die in der Folge gefolgt sind. Die Zahl der Händler auf der ganzen Welt, die Krypto akzeptieren, wächst stetig, da immer mehr Menschen die Vorteile sicherer Peer-to-Peer-Zahlungen kennenlernen, die gierige Zwischenhändler wie Banken ausschließen.

In den Entwicklungsländern ist Bargeld zwar immer noch beliebt, aber seine Verwendung nimmt ab. Viele Menschen leben weit entfernt von ihrer nächsten Bank oder ihrem nächsten Geldautomaten und wenden sich zunehmend ihren Mobiltelefonen zu, um Geld bequemer auszugeben und zu erhalten. Bargeld kann umständlich sein und verloren gehen, gestohlen oder beschädigt werden. Das Bezahlen mit einem Telefon oder einer vorinstallierten Zahlungskarte ist viel schneller und einfacher.

Die Vorteile für die Zentralbanken, Bargeld durch eine digitalisierte Währung zu ersetzen, liegen auf der Hand. Sie müssten nicht so viel Bargeld drucken, verteilen und lagern, um logistische Gemeinkosten zu vermeiden. Sie könnten auch sicherstellen, dass Zahlungen (z. B. Covid-Stimulus-Handouts) schneller und effizienter verteilt werden.

Dann ist da noch der große: die Besteuerung. Wenn alle in einer CBDC-Blockchain gespeicherten Transaktionen unveränderlich aufgezeichnet sind, können Zentralbanken und Steuerbehörden leichter erkennen, wer was schuldet. Und um sicherzustellen, dass sie bezahlen.

Schnelle Zahlung Telefon

Boop!

Bargeldtransaktionen sind viel schwieriger zu verfolgen und somit zu besteuern, während Bargeld normalerweise die bevorzugte Währung von Kriminellen und Steuerhinterziehern ist. Das Aufkommen von CBDCs könnte es daher für diese Art von Menschen viel schwieriger machen, zu operieren. Obwohl Benutzerfreundlichkeit, Rückverfolgbarkeit und Rechenschaftspflicht wünschenswert genug sind, haben viele schnell darauf hingewiesen, dass der Einsatz von CBDCs Regierungen und Zentralbanken ein viel engeres Maß an Kontrolle über unser Leben geben wird.

CBDCs in freier Wildbahn

Schweden ist nicht der Einzige, der ein CBDC ausprobiert. Uruguay hat bereits 2017/18 einen eigenen erfolgreichen Prozess durchgeführt und prüft derzeit noch den Fall eines E-Pesos. In Südkorea und Thailand sind Versuche in Vorbereitung, während in anderen Ländern wie Brasilien, Kanada und Südafrika Versuche in der Entwicklung sind. Großbritannien soll über die Technologie nachdenken und auf die Ergebnisse von Versuchen in anderen Ländern warten.

Digital Yuan China

Wird China zuerst dort ankommen? Bild über Shutterstock

Dann gibt es China, das einen eigenen Prozess mit 28 Städten im ganzen Land durchführt. Wenn sich dies als erfolgreich erweist, könnte die chinesische Regierung einen Marsch auf Schweden stehlen und als erstes Land ein CBDC als Teil seines Finanzsystems einführen. Angesichts der Macht der Kommunistischen Partei Chinas ist es wahrscheinlich, dass sie die Politik ohne die Art von Opposition umsetzen können, die in demokratischeren Staaten auftreten kann.

Der Fall für eine E-Krone

China mag sich als erstes Land herausstellen, aber in vielerlei Hinsicht scheint Schweden ein ideales Testfeld für ein aufstrebendes CBDC zu sein. Zum einen ist es bereits eine der bargeldlosesten Gesellschaften der Welt, deren Bargeldverbrauch scheinbar endgültig sinkt. Gemäß Statista, 2010 wurden 59% der kleinen Zahlungen (weniger als 100 SEK) mit Bargeld getätigt. Bis 2020 war dieser Wert auf 12% gesunken. Im gleichen Zeitraum wurde die Riksbank   hat gezeigt, dass der Anteil der Menschen, die Bargeld verwenden, von fast 40% auf weniger als 10% gesunken ist.

Dank der Beliebtheit von Zahlungs-Apps wie Swish, Klarna und iZettle (alle in Schweden selbst gegründet) verwenden nur noch eine Handvoll meist älterer Schweden regelmäßig Bargeld. In der Tat ist Swish selbst so beliebt werden dass es zu einem eigenständigen Verb geworden ist: “Swish it to me”. Die Leute können Kaffee kaufen, öffentliche Toiletten benutzen und sogar Bettlern und Straßenkünstlern mit nur einer App auf ihren Handys etwas geben.

Swish Payments Schweden

Ziemlich Swish. Bild über payspacemagazine.com

Dieser steile Rückgang des Bargeldverbrauchs hat natürlich auch Nachteile, die sich in anderen Teilen der Welt wiederholen. Für viele ältere Menschen ist Bargeld alles, was sie jemals wirklich gekannt haben, und sie sehen das Wachstum der technologischen Zahlungsmöglichkeiten mit tiefem Misstrauen.

Für andere sind die Alternativen zu Bargeld verwirrend und entmutigend. Viele schutzbedürftige Menschen – ältere oder andere – sind aus einer Vielzahl von Gründen immer noch auf Bargeld angewiesen und werden vom Innovationstempo zurückgelassen. Bargeld mag seine Nachteile haben, aber es ist noch nicht tot.

Dennoch macht Schweden ohne Bargeld Fortschritte und ist daher wahrscheinlich empfänglicher als andere Gesellschaften für die Einführung eines CBDC. Die Verwendung bargeldloser Zahlungen hat dank der Pandemie noch schneller zugenommen, und immer mehr Menschen kaufen online ein, obwohl Schweden nicht auf eine nationale Sperrung zurückgegriffen hat.

BankID

Schweden nutzen neben Swish auch eine andere beliebte App. BankID verwendet die schwedische persönliche ID-Nummer (ähnlich einer britischen Nationalversicherung oder der US-Sozialversicherungsnummer), um auf digitale öffentliche Dienste zuzugreifen, Online-Banking zu nutzen und sogar Dokumente zu unterschreiben. Infolgedessen sind diese Dienste leicht zugänglich und verfügbar, ohne dass Anmeldungen und Kennwörter für eine beliebige Anzahl verschiedener Dienste gespeichert werden müssen.

BankID Schweden

BankID. Ich bin mir nicht sicher, was es sagt, aber es sieht klug aus. Bild über Signicat

Schweden verfügt daher bereits über eine beträchtliche Menge an digitaler Infrastruktur, gepaart mit einer allgemein technisch versierten Bevölkerung. Die Annahme und Integration einer E-Krone wird sicherlich auch durch die Tatsache unterstützt, dass Schweden bei weitem nicht so bevölkerungsreich ist wie einige der anderen Länder, die sich mit CBDCs befassen. Es ist vielleicht nur eine Frage der Größenordnung, aber es ist verlockend, sich vorzustellen, dass es einfacher sein wird, elf Millionen Menschen mit einem CBDC auf den neuesten Stand zu bringen, als mit über einer Milliarde.

Wohin als nächstes?

Die Sterne scheinen sich in nicht allzu ferner Zukunft zugunsten einer E-Krone auszurichten. Der Prozess ist noch im Gange und scheint nicht durch die Coronavirus-Pandemie entgleist zu sein. Der Gouverneur der Riksbank ist für die Idee und es lohnt sich zu überlegen, was er gesagt hat ein Memo im Oktober:

„Geld und die Art und Weise, wie wir bezahlen, verändern sich jetzt erheblich, da die Wirtschaft digitalisiert wird. Wo wir früher Bargeld ausgetauscht haben, zahlen wir jetzt hauptsächlich, indem wir Geld zwischen den Konten des jeweils anderen wechseln. Die Änderungen haben viele Vorteile, bringen aber auch Nachteile und Risiken mit sich. Die Riksbank hat die Aufgabe sicherzustellen, dass Zahlungen sicher und effizient getätigt werden können und dass die Krone ihren Wert behält. Damit dies möglich ist, muss Bargeld sowohl geschützt als auch durch eine digitale Alternative ergänzt werden. “

Interessant ist auch Ingves ‘Ton im Memo, da er zwar den Rückgang des Bargeldes anerkennt, aber auch dafür plädiert, es zu schützen, selbst wenn eine digitale Krone eingeführt wird. Er macht überzeugende Aussagen über die Fungibilität von Bargeld und seine Fähigkeit, ohne die gesamte oben erwähnte digitale Infrastruktur verwendet zu werden. Seiner Ansicht nach sollte eine zukünftige E-Krone als „digitale Ergänzung zu Bargeld“ funktionieren.

Wie würde eine E-Krone funktionieren??

Der Aufstieg der Krypto hat den Weg für CBDCs auf zweierlei Weise geebnet. Erstens hat es die Finanzinstitute der Welt für das Versprechen digitaler Währungen geweckt und gezeigt, dass Peer-to-Peer-Netzwerke für digitale Zahlungen technologisch möglich sind. Banken und andere Zahlungsanbieter haben kein Monopol mehr, Geld zu bewegen.

Krypto hat diese Technologie vorangetrieben, um es fast jedem mit einem Smartphone und einer Internetverbindung zu ermöglichen, diese digitalen Assets zu kaufen, zu speichern und auszugeben. Digitale Geldbörsen haben viele Menschen erreicht, die möglicherweise noch nie zuvor ein Bankkonto hatten.

RiksBank Architektur

Konzeptionelle Architektur für den e-krona-Piloten. Bild über Riksbank / Accenture

Dies trägt dazu bei, Finanzdienstleistungen für viele bereitzustellen, die zuvor keinen Zugang zu ihnen hatten. Der jüngste Anstieg von Stallmünzen wie USDC hat auch dazu beigetragen, die Einführung von Krypto voranzutreiben, indem einige der Risiken beseitigt wurden, die mit dem Handel mit volatileren Münzen verbunden sind.

Daher sind die Tools für die Implementierung von CBDCs vorhanden, wobei viele der technologischen Hürden bereits überwunden sind. Die Riksbank geht davon aus, dass diese digitale Brieftaschentechnologie wie bei allen künftigen CBDCs der Schlüssel für die mögliche künftige Einführung der e-krona sein wird. Trotz des Unbehagens, das viele in der Crypto-Community gegenüber der Aussicht haben, dass Zentralbanken ihre eigenen digitalen Assets herausgeben, machen ihre eigenen geliebten Blockchains sie möglich.

Eine ungewisse Zukunft

Ob es Ihnen gefällt oder nicht, CBDCs sind mit ziemlicher Sicherheit ein Teil unserer Zukunft. Regierungen und Zentralbanken auf der ganzen Welt werden sich nicht von der zunehmenden Digitalisierung abhalten lassen. Die Ereignisse des letzten Jahres haben den Prozess nur beschleunigt, da klar wird, dass Innovationen erforderlich sind, um uns aus dem Loch herauszuholen, in das Covid-19 uns gestürzt hat.

Leider ist es wahrscheinlich, dass CBDCs zwar dazu beitragen können, Millionen von Menschen in das globale Finanzsystem einzubeziehen, aber weder ihnen noch dem Rest von uns finanzielle Freiheit bringen. Alles, was die Nachverfolgung von Finanztransaktionen erleichtert, stärkt die Hand von Regierungen und Steuerbeamten.

Viel wird davon abhängen, welche Zentralbanken in den nächsten Jahren ihre digitalen Währungen ausgeben. Ein Land wie Schweden kann in dieser Hinsicht Hoffnung bieten, denn obwohl es nicht ganz die Utopie ist, die es oft ist, respektiert es die persönlichen Freiheiten und die gütige Regierungsführung, um die ein Großteil der Welt immer noch beneidet. Eine E-Krone könnte unsere beste Hoffnung sein, wenn ein CBDC im Interesse seiner Bürger und mit der Erkenntnis, dass nicht jeder bereit ist, sich für eine vollständig digitalisierte Wirtschaft einzusetzen, richtig gemacht wird.

Glückliche Schweden

Schweden: noch viel zu lächeln. Bild über Shutterstock

Vergleichen Sie dies mit China, einem Land, das die persönliche Freiheit ganz anders sieht. Wenn die Volksbank von China ihre eigene digitale Währung herausgibt (was immer wahrscheinlicher wird), ist es schwer vorstellbar, dass die notorisch paranoide chinesische Regierung die Gelegenheit verpasst, ihr Überwachungspotential zu nutzen.

Dies trotz der Tatsache, dass China viele von ihnen teilt die gleichen Sorgen über den rückläufigen Einsatz von Bargeld als andere Nationen. Darüber hinaus wird Chinas Entschlossenheit, die wirtschaftliche Vormachtstellung gegenüber den USA zu erlangen, jede Gelegenheit nutzen, um die Finanzen seiner Bürger fester in den Griff zu bekommen.

Schweden und China stellen die beiden Pole dar, zwischen die die meisten CBDCs fallen werden. Respekt vor den persönlichen Freiheiten einerseits und Autoritarismus andererseits. Die Hoffnung ist, dass sich die meisten Nationen, die ihre eigenen CBDCs in die Tat umsetzen, mehr dem schwedischen als dem chinesischen Modell zuwenden. Es ist ein schöner Gedanke, aber zu optimistisch.

Die Schulden, die Regierungen in den letzten Monaten auf der ganzen Welt gemacht haben, werden nicht stillschweigend verschwinden und der Wunsch nach Steuereinnahmen wird stärker sein als je zuvor. Leider werden diejenigen, die die Rechnung bezahlen müssen, diejenigen sein, die es immer tun: die Arbeiterklasse und die Mittelschicht, während die Reichen, die Banken und das große Geschäft so weitermachen, wie sie es immer getan haben. Wenn CBDCs diese Personen nicht zur Rechenschaft ziehen können, ist es unwahrscheinlich, dass sie für den Rest von uns etwas sind, worüber sie schreien können.

Also, wie die Schweden sagen könnten: Bättre köpa lite Bitcoin!

Ausgewähltes Bild über Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
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