e-Krona Digital valuta: Sveriges CBDC Move

Sverige har en tendens til at blive sadlet med den slags klichéer, som vi andre kun kan drømme om. Det holdes op som et liberalt paradis; et land med høje, blonde og smukke væsener; fredelig, men alligevel progressiv; et sted hvor kapitalisme og socialisme har nået en lykkelig forståelse.

Der er åbent rum og naturlig skønhed, ligestilling mellem kønnene og balance mellem arbejde og liv. Det er det land, der gav os H&M, Ikea, Spotify og fejler … Abba. Alle kører en Volvo og spiser kødboller. Hvor underskriver jeg?

Som alle gode klichéer er ovenstående rodfæstet i sandheden. Svenskerne er stort set en sund flok sammenlignet med næsten alle andre udviklede lande. Statsfinansieret sundhedspleje er tilgængelig for alle, og der er en udendørs kultur, der drager fordel af nogle virkelig fantastiske omgivelser.

Sverige sne

Sverige, i går. Medbring et godt par støvler, så har du det godt. Billede via Shutterstock

Landet er faktisk et af de mest liberale demokratier i verden, hvor mænd forventes at dele meget af børnepasningens byrde, og kvinder ikke rutinemæssigt udelukkes fra arbejdspladsen. Arbejdernes rettigheder er beskyttet og forankret, mens der er stærk statsstøtte til dem, der falder på hårde tider.

Skatten er høj, men de understøtter et stærkt socialt sikkerhedsnet. Ja, der er argumenter mod hurtig mode og billige møbler, mens mange musikere kan fortælle dig, hvad der er galt med Spotify.

Hvad angår Abba, ja … lad os ikke komme ind på det her. Men ingen kan benægte, at for en nation med lidt over 10 millioner mennesker (mindre end halvdelen af ​​befolkningen i Sao Paulo), der kun nyder et par timers sollys om dagen om vinteren, har Sverige gjort det godt for sig selv.

Meget at lære

Alt dette er ikke at sige, at Sverige er et perfekt samfund, selvom det måske kommer tættere end de fleste. Mange af de problemer, der rammer andre rige lande, findes også her. En stigning i indvandring har set spændingerne stige, med indvandrere – mange af dem flygtninge – ofte bebrejdet for stigende kriminalitet og tab af national identitet.

Sverigedemokrater

Udfordrer stereotypen: Sveriges demokratiske leder Jimmie Akesson. Billede via BBC

Bendevold øges, mens statens udgifter er faldet. Som et resultat, har højreekstrem hævet hovedet her, som det har gjort i så mange andre lande, med Sverigedemokrater opnå store gevinster ved parlamentsvalget i 2018. Dette parti, der har sine rødder i den nynazistiske bevægelse, er imod immigration, åbne grænser og EU og har fundet villige ører til sit populistiske budskab blandt mange svensker..

For nylig er den svenske regering kommet under beskydning for sin svar på Covid-19, der oprindeligt blev rost af mange for det, der blev betragtet som en anti-autoritær tilgang til pandemien. Dette har uden tvivl været en fiasko, da Sverige hidtil har lidt flere coronavirus-dødsfald end alle andre skandinaviske lande. De får ikke tilsyneladende tingene til rette hele tiden.

Fører vejen


Så hvad har alt dette at gøre med blockchain og cryptocurrency? Som vi har set, er Sverige berømt for sin progressive tilgang og for at sætte tendenser, som andre lande derefter ivrigt omfavner. Du behøver ikke lede længere end de førnævnte svenske succeshistorier H&M, Ikea, Spotify og ja, Abba, for at se, at hvor Sverige fører, har resten af ​​verden ofte en tendens til at følge.

Hvis du har holdt styr på alle ting krypto i de seneste måneder, er chancerne for, at du har bemærket øget snak omkring spørgsmålet om centralbankens digitale valutaer (CBDC’er). Disse er stort set hvad der står på blikket: digitale versioner af nationale valutaer udstedt af centralbanker som Bank of England eller US Federal Reserve. Det sker således, at svenskerne på dette felt som i så mange andre er foran pakken.

Sverige Riksbank

Sveriges Riksbank: ikke ligefrem at vinde nogen skønhedskonkurrencer. Billede via Shutterstock

Tilbage i februar i år, lige før pandemien kom sammen for at vende manuskriptet, Sveriges Riksbank annonceret at den lancerede en pilotordning for sin e-krona, ‘en digital krone [der] skal være enkel, brugervenlig samt opfylde kritiske krav til sikkerhed og ydeevne.’

Piloten, der blev lanceret i partnerskab med Accenture, var beregnet til at teste blockchain-teknologien, der ville understøtte e-krona og evaluere brugen af ​​en landsdækkende implementering af ordningen. Med sine egne ord ‘er hovedformålet med piloten, at Riksbanken øger sin viden om centralbankudstedte digitale kroner.’

Denne pilotordning er stadig i gang og forventes afsluttet tidligt næste år, men det ser mere og mere sandsynligt ud, at det er et tilfælde, hvornår en e-krone ikke bliver en realitet. Det blev rapporteret i oktober at Stefan Ingves, Riksbankens guvernør, skubbede den svenske regering til at begynde at udarbejde lovgivning, der gør det muligt for e-kronen at blive lovligt betalingsmiddel. Verdens første fungerende CBDC kan snart komme over os.

Forklarede CBDC’er

Vi dækkede CBDC’er her på Coin Bureau tilbage i september, mens over på YouTube gjorde Guy et dybt dyk på dem for nylig. Inden vi dog ser på den tilsyneladende uundgåelige e-krone i dybden, er det værd at lave en hurtig oversigt her for alle, der stadig ikke er bekendt med konceptet.

På forsiden har CBDC’er meget at anbefale dem. En digital valuta, der er knyttet til værdien af ​​den nationale valuta, den repræsenterer, har en række fordele, især i forhold til fysiske kontanter. Brugen af ​​kontanter er ved at dø ud over hele verden og af en række årsager. I meget af den udviklede verden betaler et stigende antal mennesker for hverdagsposter med betalingskort eller kreditkort, og i nogle lande er det meget muligt at gå rundt i hverdagen uden at skulle bruge kontanter overhovedet.

Oplad kreditkort

Bip! Billede via Shutterstock

Så er der stigningen i kryptokurver som god gammel bitcoin og alle de altcoins, der har fulgt i kølvandet. Antallet af handlende over hele verden, der accepterer krypto, vokser støt, da flere og flere mennesker bliver kloge over fordelene ved sikre, peer-to-peer-betalinger, der skærer grådige mellemmænd som banker.

I udviklingslandene i mellemtiden, selvom kontanter stadig er populære, falder brugen deraf. Mange mennesker bor langt fra deres nærmeste bank eller pengeautomat og henvender sig i stigende grad til deres mobiltelefoner som en mere bekvem måde at bruge og modtage penge på. Kontanter kan være besværlige og gå tabt, stjålet eller beskadiget. At betale med en telefon eller et forudindlæst betalingskort er meget hurtigere og lettere.

Fordelene for centralbanker ved at erstatte kontanter med en digitaliseret valuta er indlysende. De behøver ikke udskrive, distribuere og gemme så meget kontanter og dermed undgå logistiske omkostninger. De kunne også sikre, at betalinger (for eksempel Covid-stimuleringsuddelinger) blev distribueret hurtigere og mere effektivt.

Så er der den store: beskatning. Hvis der er en uforanderlig oversigt over alle transaktioner, der er gemt i en CBDC-blockchain, gør det det meget nemmere for centralbanker og skattemyndigheder at se, hvem der skylder hvad. Og for at sikre, at de betaler op.

Hurtig betalingstelefon

Boop!

Kontanttransaktioner er meget sværere at spore og dermed beskatning, mens kontanter normalt er den foretrukne valuta for kriminelle og skatteunddragere. Fremkomsten af ​​CBDC’er kunne derfor gøre det meget sværere for disse slags mennesker at operere. Men selvom brugervenlighed, sporbarhed og ansvarlighed er ønskeligt nok, har mange været hurtige til at påpege, at brugen af ​​CBDC’er vil give regeringer og centralbanker en meget strammere grad af kontrol over vores liv.

CBDC’er i naturen

Sverige er ikke alene om at prøve en CBDC. Uruguay kørte sit eget succesrige retssag tilbage i 2017/18 og vurderer stadig sagen for en e-peso. Sydkorea og Thailand har forsøg på vej, mens andre lande som Brasilien, Canada og Sydafrika menes at have forsøgsordninger under udvikling. Det siges, at Det Forenede Kongerige overvejer teknologien og afventer resultaterne af forsøg i andre lande.

Digital Yuan Kina

Kommer Kina først derhen? Billede via Shutterstock

Så er der Kina, der gennemfører en egen retssag, der involverer 28 byer over hele landet. Hvis dette viser sig at være vellykket, kan den kinesiske regering stjæle en march mod Sverige og være det første land, der vedtager et CBDC som en del af dets finansielle system. I betragtning af den magt, som det kinesiske kommunistparti har, er det sandsynligt, at de vil være i stand til at gennemføre politikken uden den slags opposition, der kan opstå i mere demokratiske stater.

Sagen om en e-krona

Kina kan meget vel vise sig at være det første til festen, men Sverige ser på mange måder ud som en ideel testplads for et spirende CBDC. For det første er det allerede et af de mest kontantfrie samfund på jorden med kontant brug i tilsyneladende terminal nedgang. Ifølge Statista, i 2010 blev 59% af mindre betalinger (mindre end 100 SEK) foretaget med kontanter. I 2020 var det faldet til 12%. I samme periode har Riksbank   har vist, at andelen af ​​mennesker, der bruger kontanter, er faldet fra næsten 40% til mindre end 10%.

Takket være populariteten af ​​betalingsapps som Swish, Klarna og iZettle (alle grundlagt i Sverige selv) bruger kun en håndfuld for det meste ældre svenskere stadig kontanter regelmæssigt. Faktisk er Swish selv det bliver så populær at det er blevet et selvstændigt udsagnsord: ”Bare sving det til mig.” Folk er i stand til at købe kaffe, bruge offentlige toiletter og endda give til tiggere og gadekunstnere ved hjælp af en app på deres telefoner.

Swish Payments Sverige

Pretty Swish. Billede via payspacemagazine.com

Dette voldsomme fald i kontantbrug har selvfølgelig sine ulemper, som gentages i andre dele af verden. For mange ældre er kontanter alt, hvad de nogensinde har kendt, og de ser væksten i teknologiske betalingsmuligheder med dyb mistanke.

For andre er alternativerne til kontanter forvirrende og skræmmende. Mange sårbare mennesker – ældre eller på anden måde – stoler stadig på kontanter af en lang række årsager og står over for at blive efterladt af tempoet i innovation. Kontanter kan have sine ulemper, men de er ikke døde endnu.

Ikke desto mindre går Sverige frem uden kontanter og vil derfor sandsynligvis være mere modtagelige end andre samfund over for indførelsen af ​​et CBDC. Brugen af ​​kontantløse betalinger er steget endnu hurtigere takket være pandemien, med stigende antal mennesker, der handler online, selvom Sverige ikke har brugt en national nedlåsning.

BankID

Svenskere bruger også en anden populær app sammen med Swish. BankID bruger folks svenske personlige ID-nummer (svarende til en britisk nationalforsikring eller et amerikansk socialsikringsnummer) for at få adgang til digitale offentlige tjenester samt bruge onlinebank og endda underskrive dokumenter. Som et resultat er disse tjenester let tilgængelige og tilgængelige uden behov for at huske login og adgangskoder til et vilkårligt antal forskellige tjenester.

BankID Sverige

BankID. Ikke sikker på, hvad den siger, men det ser smart ud. Billede via Signicat

Sverige har derfor en betydelig mængde digital infrastruktur allerede på plads kombineret med en generelt teknologisk kyndig befolkning. Indførelsen og integrationen af ​​en e-krone vil også helt sikkert blive hjulpet af det faktum, at Sverige ikke er nær så folkerigt som nogle af de andre lande, der ser på CBDC’er. Det kan måske kun være et spørgsmål om målestok, men det er fristende at forestille sig, at det vil være lettere at få elleve millioner mennesker i fart med en CBDC, end det ville være med over en milliard.

Hvor næste?

Stjernerne ser ud til at tilpasse sig en e-krone i en ikke alt for fjern fremtid. Retssagen er stadig i gang og ser ikke ud til at være blevet afsporet af coronaviruspandemien. Guvernøren for Riksbanken er for idéen, og det er værd at overveje, hvad han sagde i et notat tilbage i oktober:

‘Penge og den måde, vi betaler på, gennemgår betydelige ændringer nu, hvor økonomien digitaliseres. Hvor vi tidligere har udvekslet kontanter, betaler vi nu hovedsageligt ved at flytte midler mellem hinandens konti. Ændringerne har mange fordele, men medfører også ulemper og risici. Riksbanken har til opgave at sikre, at betalinger kan foretages sikkert og effektivt, og at kronen bevarer sin værdi. For at dette skal være muligt, skal kontanter både beskyttes og suppleres med et digitalt alternativ. ‘

Ingves tone i notatet er også interessant, idet han anerkender faldet i kontanter, men også argumenterer for, at det skal beskyttes, selv når en digital krone indføres. Han fremsætter overbevisende punkter om kontants fungibilitet og dets evne til at blive brugt uden al den ovennævnte digitale infrastruktur. Hans syn på en fremtidig e-krona er, at den skal fungere som ‘et digitalt supplement til kontanter.’

Hvordan ville en e-krone fungere?

Stigningen af ​​krypto har banet vejen for CBDC’er på to måder. For det første har det vækket verdens finansielle institutioner op til løftet om digitale valutaer og vist, at peer-to-peer digitale betalingsnetværk er teknologisk muligt. Banker og andre betalingsudbydere har ikke længere monopol på at flytte penge rundt.

Senere har crypto skubbet frem teknologien for at gøre det muligt for næsten alle med en smartphone og en internetforbindelse at købe, gemme og bruge disse digitale aktiver. Digitale tegnebøger har nået mange mennesker, som måske aldrig engang har haft en bankkonto før.

RiksBank Arkitektur

Konceptuel arkitektur til e-krona piloten. Billede via Riksbank / Accenture

Dette hjælper med at bringe finansielle tjenester til mange, der tidligere ikke havde adgang til dem. Den nyere stigning i stablecoins som USDC har også tjent til at drive kryptooptagelse ved at fjerne nogle af de risici, der er forbundet med handel med mere flygtige mønter.

Som sådan er værktøjerne der for at implementere CBDC’er, hvor mange af de teknologiske forhindringer allerede er overvundet. Riksbanken forestiller sig, at denne digitale tegnebogsteknologi er nøglen til den mulige fremtidige vedtagelse af e-krona, som den vil gøre med alle fremtidige CBDC’er. På trods af den uro, som mange i kryptosamfundet føler over for udsigten til, at centralbanker udsteder deres egne digitale aktiver, gør deres egne elskede blockchains dem mulige.

En usikker fremtid

Kan lide det eller ej, CBDC’er er ret meget sikre på at være en del af vores fremtid. Regeringer og centralbanker overalt i verden vil ikke lade sig strandet af digitaliseringens stigende tidevand. Det sidste års begivenheder har kun tjent til at fremskynde processen, da det bliver klart, at der er behov for innovation for at få os ud af hullet, som Covid-19 har kastet os ind i.

Desværre ser det sandsynligt ud, at selvom CBDC’er kan hjælpe med at bringe millioner af mennesker ind i det globale finansielle system, vil de ikke give dem eller faktisk resten af ​​os økonomisk frihed. Alt, der gør det nemmere at spore og spore finansielle transaktioner, vil styrke regeringerne og skattepersonernes hånd.

Meget afhænger af, hvilke centralbanker der ender med at udstede deres digitale valutaer i løbet af de næste par år. Et land som Sverige kan tilbyde håb i denne henseende, for selvom det ikke er den Utopia, som det ofte er lavet til at være, opretholder det en respekt for personlige friheder og godartet regeringsførelse, der stadig misundes meget af verden. En e-krona kan være vores bedste håb for at se et CBDC gjort rigtigt i borgernes interesse og med en anerkendelse af, at ikke alle er villige til at omfavne en fuldt digitaliseret økonomi.

Glade svensker

Sverige: stadig meget at smile af. Billede via Shutterstock

Sammenlign dette med Kina, et land der ser personlig frihed helt anderledes. Hvis People’s Bank of China skulle udstede sin egen digitale valuta (som ser stadig mere sandsynlig ud), er det svært at forestille sig, at den berygtede paranoide kinesiske regering giver muligheden for at udnytte sit overvågningspotentiale..

Dette til trods for at Kina deler mange af de samme bekymringer om den faldende brug af kontanter som andre nationer. Desuden vil Kinas vilje til at opnå økonomisk overherredømme over USA se, at det benytter enhver lejlighed til at stramme grebet om borgernes økonomi.

Sverige og Kina repræsenterer de to poler, mellem hvilke de fleste CBDC’er falder. En respekt for personlige friheder på den ene side versus autoritarisme på den anden. Håbet er, at de fleste nationer, der omsætter deres egne CBDC’er til handling, vil læne sig mere mod den svenske model end den kinesiske. Det er en god tanke, men alt for optimistisk.

Den gæld, der er opstået af regeringer over hele verden i de sidste par måneder, vil ikke stille forsvinde, og ønsket om skatteindtægter vil være stærkere end nogensinde. Desværre vil de, der skal betale regningen, være dem, der altid gør det: arbejder- og middelklassen, mens de rige, bankerne og de store virksomheder fortsætter som de altid har gjort. Medmindre CBDC’er kan holde disse mennesker til regnskab, er det usandsynligt, at det er noget for resten af ​​os at råbe om.

Så som svenskene måske siger: Bättre köp lite Bitcoin!

Fremhævet billede via Shutterstock

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me